Os brasileiros vivem um momento crítico, marcado por um elevado e preocupante nível de endividamento. Segundo dados econômicos recentes, aproximadamente 67% da população – o equivalente a dois em cada três brasileiros – possuem dívidas decorrentes de empréstimos e financiamentos. Além disso, cerca de 21% dos brasileiros estão com dívidas em atraso. Esses débitos concentram-se principalmente em cartão de crédito, empréstimos consignados e crédito rotativo. Para 37% dos brasileiros, conforme levantamento do Datafolha, a situação financeira é apontada como o principal problema da vida pessoal.

Esse cenário tem, entre suas causas, a ampliação do crédito consignado. Em 2003, foi sancionada a Lei Federal n. 10.820, que autorizou o desconto de parcelas diretamente na folha de pagamento. A proposta era permitir que aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores da iniciativa privada tivessem acesso a crédito com juros menores, diante da redução do risco de inadimplência.

No entanto, a medida produziu efeitos adversos relevantes. Um dos principais é o fenômeno da “renda fantasma”: o devedor passa a considerar como renda disponível apenas o valor líquido após os descontos, internalizando a redução salarial como algo permanente. Com isso, ao surgir nova margem consignável, tende a assumir novos compromissos, ampliando progressivamente o nível de endividamento.

Outro efeito recorrente é a chamada “bola de neve” dos refinanciamentos. Instituições financeiras frequentemente oferecem a quitação do saldo devedor com a concessão de novo crédito, reiniciando o prazo contratual e aumentando o valor total pago ao longo do tempo. O resultado é a perpetuação da dívida e a dificuldade de sua efetiva liquidação.

Além disso, o modelo incentivou práticas agressivas de oferta de crédito, especialmente direcionadas a públicos mais vulneráveis. O uso indevido de dados pessoais e o assédio por telemarketing tornaram-se frequentes. Idosos aposentados, em particular, acabam sendo alvo de abusos, inclusive no âmbito familiar, com situações que podem configurar violência patrimonial.

O resultado é que milhões de brasileiros permanecem presos a ciclos de endividamento, muitas vezes comprometendo o mínimo existencial. Ao longo de mais de duas décadas, o sistema financeiro acumulou receitas expressivas com juros decorrentes desse tipo de operação, enquanto grande parte dos tomadores de crédito enfrentou perda de renda e deterioração da qualidade de vida.

As consequências vão além do aspecto financeiro: há impactos na produtividade, nas relações de trabalho e no ambiente familiar. Trata-se de um problema estrutural, que evidencia a ausência de políticas públicas consistentes de educação financeira. Sem orientação adequada, parcela significativa da população não desenvolveu instrumentos para administrar sua renda de forma equilibrada, o que contribuiu diretamente para o atual cenário de endividamento generalizado.

Diante desse quadro, impõe-se a necessidade de repensar o modelo vigente. A solução passa pela revisão das práticas de concessão de crédito – o modelo de empréstimos consignados em folha mostrou-se disfuncional e trágico – e, sobretudo, pelo investimento consistente em educação financeira, de modo a permitir que os cidadãos administrem seus recursos de forma consciente e sustentável.